הביטוח הסיעודי הנו הביטוח החשוב ביותר לגיל השלישי, אך לא רק. ביטוח סיעודי הוא ביטוח המעניק קצבה חודשית לאדם שנמצא במצב סיעודי.
העלויות הגבוהות של הטיפול באדם סיעודי, בין אם הוא נמצא בבית או במוסד סיעודי מגיעות לאלפי ועשרות אלפי שקלים בחודש וכל הזמן עולות.
העלויות הללו הן לתקופה לא ידועה מראש שכן אין מידע סטטיסטי עדכני של כמה האדם יכול לחיות במצב סיעודי וזה יכול להיות למשך שנים בודדות או עשרות שנים.
ישנן שלוש אופציות לטיפול באדם סיעודי, כאשר לכל אופציה יש את העלות הכלכלית שלה למשפחה.
עלויות כלכליות למשפחה עבור ביטוח סיעודי
1. מוסד סיעודי – במקרים בהם האדם צריך השגחה של 24 שעות וכבר לא ניתן להעניק לו את הטיפולים המתאימים בבית, יש צורך באשפוז סיעודי. בין אם מדובר באשפוז פרטי שעלותו יכולה לעמוד על 15,000-20,000 ש"ח בחודש לאשפוז ציבורי אשר כביכול ניתן ע"י המדינה, עדיין יש עלות של אלפי שקלים. אלי חרד מתכנן פנסיוני, מסביר שבמקרה של אשפוז במוסד ציבורי יש מבחן הכנסות למשפחה הקרובה ובהתאם להכנסה של המשפחה הקרובה. מדינת ישראל מגישה חשבון חודשי שיכול להגיע לאלפי שקלים מדי חודש. יש לציין שאשפוז סיעודי לרוב נובע בגיל מבוגר כתוצאה ממחלות המאפיינות את הגיל השלישי, או כתוצאה מתאונות קשות אשר יכולות להתרחש בכל גיל.
2. טיפול בבית – טיפול ע"י מטפלת מוסמכת הינו הגישה הרווחת ביותר בישראל, במקרה הנ"ל יש השתתפות מסוימת של ביטוח לאומי שיכול להגיע ל-18 שעות שבועיות (על ידי שליחת מטפלת או החזר כספי), יחד עם זאת יש להבין שמעבר למה שביטוח לאומי נותן, קיים צורך לחולה הסיעודי ביותר שעות טיפול – שעות אלו ממונות בצורה ישירה ע"י המשפחה והן כוללות העסקת עובדים זרים עם כל העלויות הנלוות.
3. מישהו מבני המשפחה – במקרים רבים בהם האנשים לא דאגו לפתרון סיעודי מספק, מי שנכנס לנעלי המטפל הינו מישהו מהמשפחה הקרובה – מצב זה אומנם על פניו לא גורם למשפחה להוציא אלפי שקלים מצד אחד, מעבר לעלויות הרגשיות של אותו אדם שנכפה עליו להיות מטפל סיעודי הוא מפסיד שעות עבודה או מפסיק לעבוד לחלוטין כדי לטפל בקרוב לו מכל. בגין אותם הפסדי עבודה אין שום גורם ממשלתי או אחר שיודע לתת פיצוי כספי מתאים.
אם כך נשאלות השאלות: האם אתם צריכים ביטוח סיעודי? באיזה גיל עדיף לרכוש ביטוח סיעודי? אילו סוגי ביטוחי סיעודי קיימים? האם קופת החולים לא מבטחת בביטוח סיעודי?
במשק הישראלי ישנם מספר סוגים של ביטוח סיעודי שניתן לחלקם לשתי קבוצות – ביטוח סיעודי פרטי וביטוח סיעודי של קופות החולים.
בטבלה הבאה נעמוד על ההבדלים העיקריים בין סוגי הביטוח השונים:
ביטוח סיעודי קופות חולים |
ביטוח סיעודי פרטי |
האם ניתן לשינוי ?
ביטוח סיעודי של קופות החולים הינו ביטוח סיעודי קבוצתי, עקב כך פעם במספר שנים ניתן לשינוי ע"י משא ומתן בין חברת הביטוח לבין קופות החולים. נכון להיום הביטוח הסיעודי הינו אחיד בין כל קופות החולים ומעת לעת ניתן לעדכן את גובה הפיצוי ועלות הפרמיה ולכן הביטוח הזה ניתן לשינוי.
ביטוח סיעודי פרטי הינו חוזה ביטוח בין החברה לבין המבוטח – חוזה זה לא ניתן לשינוי חד צדדי ע"י החברה המבטחת לרעת המבוטח בשום תנאים, גם בתנאי שהפוליסה שנעשתה במחיר מאד זול עקב תמחור לא נכון של חברת הביטוח, לא ניתן יהיה לשנות אותה ע"י המבטח לרעת המבוטח.
תקופת תשלום הפיצוי
מוגבל לחמש שנים ראשונות. |
ישנם סוגים שונים של פוליסות ביטוח סיעודי ששווקו במהלך השנים וניתן למצוא פוליסות עם תקופות של חמש שנים, שמונה שנים או כל החיים.
תקופת המתנה
60 יום מקרות מקרה הביטוח לא ניתן לתבוע את הפוליסה.
ישנם סוגים שונים של פוליסות ביטוח סיעודי ששווקו במהלך השנים וניתן למצוא פוליסות עם תקופות המתנה של 30 יום, 60 יום, שלוש שנים או חמש שנים.
פוליסות עם תקופות המתנה של שנים הינן פוליסות משלימות לקופת החולים ובעת הצטרפות לפוליסה מסוג זה על המבוטח להצהיר שהוא מודע לתקופת ההמתנה ושיש לו ביטוח סיעודי של קופת החולים לתקופה הנ"ל.
גובה הפיצוי
גובה הפיצוי נקבע ע"י הגיל שבו הצטרף המבוטח לפוליסה. נכון להיום המקסימום עומד של סכום של 5,500 ש"ח לחמש שנים ראשונות לטיפול בבית ו-11,000 ש"ח לטיפול במוסד סיעודי.
גובה הפיצוי נקבע ע"י המבוטח בעת רכישת הפוליסה ולרוב יש תקרה של סכום פיצוי של 20,000 ש"ח בחברת ביטוח אחת.
מבנה הפרמיה
הפרמיה היא פרמיה משתנה ועלותה עולה ככל שהמבוטח מתבגר.
נתון לבחירת הלקוח – פרמיה משתנה או קבועה.
צבירת זכויות
אין צבירת זכויות בפוליסה וברגע ביטול הפוליסה לחברה אין שום התחייבות כלפי המבוטח.
יש ערכי סילוק – בפוליסה ביטוח סיעודי פרטית ישנו מנגנון של ערכי סילוק שצובר זכויות עם הוותק של המבוטח, וביום ביטול הפוליסה החברה עדיין מבטחת אותו על כל הזכויות שצברו באותו תקופה.
החרגות מהותיות
- לא מכסה מקרים של תאונות דרכים
- לא מכסה מקרים של תאונות עבודה
- יש כיסוי במקרה של תאונות דרכים
- יש כיסוי במקרה של תאונת עבודה
חשוב לעמוד על ההבדלים העיקריים בין סוגי הביטוח השונים:
האם ניתן לשינוי?
ביטוח סיעודי קופות חולים– ביטוח סיעודי של קופות החולים הינו ביטוח סיעודי קבוצתי, עקב כך פעם במספר שנים ניתן לשינוי ע"י משא ומתן בין חברת הביטוח לבין קופות החולים. נכון להיום הביטוח הסיעודי הינו אחיד בין כל קופות החולים ומעת לעת ניתן לעדכן את גובה הפיצוי ועלות הפרמיה ולכן הביטוח הזה ניתן לשינוי.
ביטוח סיעודי פרטי – ביטוח סיעודי פרטי הינו חוזה ביטוח בין החברה לבין המבוטח – חוזה זה לא ניתן לשינוי חד צדדי ע"י החברה המבטחת לרעת המבוטח בשום תנאים, גם בתנאי שהפוליסה שנעשתה במחיר מאד זול עקב תמחור לא נכון של חברת הביטוח, לא ניתן יהיה לשנות אותה ע"י המבטח לרעת המבוטח.
תקופת תשלום הפיצוי:
ביטוח סיעודי קופות חולים– מוגבל לחמש שנים ראשונות.
ביטוח סיעודי פרטי – ישנם סוגים שונים של פוליסות ביטוח סיעודי ששווקו במהלך השנים וניתן למצוא פוליסות עם תקופות של חמש שנים, שמונה שנים או כל החיים.
תקופת המתנה:
ביטוח סיעודי קופות חולים- 60 יום מקרות מקרה הביטוח לא ניתן לתבוע את הפוליסה.
ביטוח סיעודי פרטי – ישנם סוגים שונים של פוליסות ביטוח סיעודי ששווקו במהלך השנים וניתן למצוא פוליסות עם תקופות המתנה של 30 יום, 60 יום, שלוש שנים או חמש שנים. פוליסות עם תקופות המתנה של שנים הינן פוליסות משלימות לקופת החולים ובעת הצטרפות לפוליסה מסוג זה על המבוטח להצהיר שהוא מודע לתקופת ההמתנה ושיש לו ביטוח סיעודי של קופת החולים לתקופה הנ"ל.
גובה הפיצוי:
ביטוח סיעודי קופות חולים – גובה הפיצוי נקבע ע"י הגיל שבו הצטרף המבוטח לפוליסה. נכון להיום המקסימום עומד של סכום של 5,500 ש"ח לחמש שנים ראשונות לטיפול בבית ו-11,000 ש"ח לטיפול במוסד סיעודי.
ביטוח סיעודי פרטי – גובה הפיצוי נקבע ע"י המבוטח בעת רכישת הפוליסה ולרוב יש תקרה של סכום פיצוי של 20,000 ש"ח בחברת ביטוח אחת.
מבנה הפרמיה:
ביטוח סיעודי קופות חולים- הפרמיה היא פרמיה משתנה ועלותה עולה ככל שהמבוטח מתבגר.
ביטוח סיעודי פרטי – נתון לבחירת הלקוח – פרמיה משתנה או קבועה.
צבירת זכויות:
ביטוח סיעודי קופות חולים-אין צבירת זכויות בפוליסה וברגע ביטול הפוליסה לחברה אין שום התחייבות כלפי המבוטח.
ביטוח סיעודי פרטי – יש ערכי סילוק – בפוליסה ביטוח סיעודי פרטית ישנו מנגנון של ערכי סילוק שצובר זכויות עם הוותק של המבוטח, וביום ביטול הפוליסה החברה עדיין מבטחת אותו על כל הזכויות שצברו באותו תקופה.
החרגות מהותיות:
ביטוח סיעודי קופות חולים –
- לא מכסה מקרים של תאונות דרכים
- לא מכסה מקרים של תאונות עבודה
ביטוח סיעודי פרטי –
- יש כיסוי במקרה של תאונות דרכים
- יש כיסוי במקרה של תאונת עבודה
באיזה גיל עדיף לרכוש ביטוח סיעודי?
אם אנחנו מבינים שבאיזו שהיא נקודת זמן בעתיד אנחנו נרצה להיות מבוטחים בביטוח סיעודי. הגיל הטוב ביותר לרכוש את הביטוח הינו הגיל הצעיר ביותר שניתן לבטח וזאת ממספר סיבות:
- גובה הפרמיה נקבע בגיל הכניסה והוא קבועה לכל אורך הפוליסה, בגילאים מבוגרים פוליסות סיעוד לזוג יכולות לחצות את הרף של 1500 ש"ח בחודש בקלות. מצב זה הינו אבסורדי שכן בגילאים אלו הצורך בביטוח סיעוד רק עולה ולא תמיד ביכולתנו לרכוש את הפוליסה.
- פוליסת סיעוד צוברת זכויות במהלך השנים ולכן עם תכנון נכון ניתן להגיע לגיל מבוגר, לבטל את הפוליסה הסיעודית ועדיין להישאר מבוטח על סכום כסף נכבד.
- פוליסת סיעוד מצריכה חיתום רפואי ובגילאים מתקדמים חברות הביטוח דורשות העתק של התיק הרפואי המלא, במקרה של בעיות רפואיות חברות הביטוח רשאיות לעלות את הפרמיה לתשלום או לחילופין לסרב לבטח בכלל – אין זה סוד שעם הגיל באות גם הבעיות הרפואיות וכדאי לא להישאר ללא ביטוח – עדיף לעבור את החיתום הרפואי כמה שיותר מהר.
- עם ההתקדמות בתוחלת החיים חברות הביטוח וקופות החולים מעדכנות את מחיר הביטוח הסיעודי כלפי מעלה. העדכון נובע מההבנה של חברות הביטוח שככל שבנאדם יחיה יותר שנים, כך גדל הסיכוי שלו להיות במצב סיעודי לתקופה ארוכה יותר.
המומחיות שלנו תאפשר לכם לבצע בדיקה מקיפה על הפוליסות הקיימות במשק תוך מתן המלצות לשיפור המצב הקיים.
***עמוד זה אינו מהווה יעוץ או תחליף לפגישה פרונטלית וכל מקרה יש לבחון לגופו.
