חסכון – איך לעשות יותר מהכסף שלכם! מידע חשוב על חיסכון, תכנון פנסיוני ועוד

חסכון הנו התחום החשוב ביותר בחיינו והתנהלות כספית נכונה יכולה להבטיח לנו הגשמת מטרות ואורך חיים נוח ואפילו בריא יותר לאורך השנים.

מה הקשר של עולם הביטוח עם העולם של חסכון והתנהלות פיננסית נכונה?

אלי חרד מסביר שרוב הכסף של הציבור נמצא בקרנות הפנסיה ובמוצרים הפנסיונים השונים המוחזקים ע"י חברות ביטוח ובתי השקעות. מוצרים כגון קופות גמל, קרנות השתלמות, ביטוחי מנהלים ועוד. הסכום המצטבר נמצא באזור ה 100 מיליארד ₪.

יחד עם זאת, נכון לשנת 2016, בקרנות הפנסיה השונות היו יותר עמיתים לא פעילים מאשר פעילים וזה אומר שהרבה כסף שוכב במוצרים השונים מבלי שלציבור יש אפילו את המידע הבסיסי ביותר אליו.

אם כך מהו חסכון נכון ומהו תכנון פיננסי?

תכנון פיננסי מתחלק לשתי קטגוריות עיקריות :

1. תכנון פיננסי לגיל פרישה –

השוק הפנסיוני, החל משנת 1995 ועד היום, עבר לא מעט רפורמות ותהפוכות עם כניסה של מוצרים חדשים, רגולציה חדשה והזדמנויות חדשות. ניתן להגיד שהדברים המשמעותיים ביותר עבור הציבור הרחב הנם הכניסה של חוק פנסיה חובה, אשר מחייב את כלל המעסיקים במשק להפריש לתוכניות הפנסיה השונות וחוק בחירת מוצר פנסיוני, שהעביר את הכוח הצרכני מידי המעסיקים לידי העובדים. יחד עם זאת, אם לבדוק נתונים סטטיסטיים, מעט מאד מהציבור משתמש בחופש הבחירה הניתן לו ולרוב לא יודע לענות על שאלות פשוטות כגון :
• איפה הכסף שלי מנוהל?
• באיזה דמי ניהול?
• מה הכסף עשה בשבילי בשנה שעברה? (מה היא התשואה אותה השיגה הקופה) 
• כמה כסף יש לי?
• עם כמה כסף אשאר כשאגיע לגיל פרישה?
אם כך תהליך תכנון פיננסי בא לתת לכם תשובות לשאלות אלו ועוד הרבה כלים פרקטיים למיקסום החיסכון.
התהליך מורכב מ 3 שלבים :
• איסוף מידע מכל הגופים הפיננסים בנוגע לחסכון הפנסיוני כולל כספים אבודים.
• בניית תחזיות פרישה בהתחשב בנתונים השונים כגון תשואה דמי ניהול והביטי מיסוי שונים.
• השוואה מקיפה בין כל הגופים מבחינת ביצועים ועלויות.
• פגישה פרונטלית עם הלקוח שבה הוא מקבל חוברת מרוכזת עם כל הנכסים הפיננסים והמלצות לשיפורים.
• בניית מטרות ברורות בהתאם לצרכים של המשפחה עם כלים פיננסים מתקדמים.

2. תכנון פיננסי להכנסה פנויה –

הכנסה פנויה הנה מושג כלכלי אשר מגדיר את סך הכסף שנשאר למשפחה אחרי הוצאות קבועות ומשתנות.

משפחה היא עסק כלכלי וכמו בכל עסק אנחנו צריכים לתכנן מה עושים עם הכסף הפנוי האם משקיעים אותו, מבזבזים אותו, או שמים בצד ליום סגריר.

עם השנים יותר ויותר אנשים מבינים שהשארת הכספים בבנק או "מתחת לבלטות" הנה טעות ומעבירים את הכסף למוצרים פיננסים שונים כמו פוליסות חסכון, גמל להשקעה, ניהול תיקים עצמאי או דרך מנהל תיקים, קרנות נאמנות ותעודות סל והשקעות נדל"ן. ישנם מספר רב של מוצרים כאשר לכל מוצר ישנם יתרונות וחסרונות על פני המתחרים.

אומנם לכל מטרה ולכל משפחה התאמת המוצרים היא שונה, כדאי להבין מהו תכנון פיננסי למשפחה אנחנו צריכים להבין שני דברים פשוטים: הראשון הנה עליית מחירים מתמדת – בשוק מתוקן אשר נמצא בצמיחה ישנה עליית מחירים מתמדת ובישראל העלייה הזאת מורגשת היטב ע"י כל הצרכנים.

עלייה זאת מתבטאת בעליית מדד מחירי הצרכן, עליית מדד תשומות הבנייה, עליית סל הצריכה וההרגשה הכללית ש"יקר".

ההרגשה הזאת אינה מוטעית ולמעשה המטרה המוצהרת של בנק ישראל היא עליית מחירים שנתית בין 2%-3% שנתי ובנק ישראל משתמש בכל הכלים העומדים לרשותו לצורך מימוש מטרה זו.

הדבר השני שיש להבין הוא איך הבנקים עובדים ואיך הם מרווחים. כשאנו באים להפקיד כספים בבנק, בין אם זה בחשבון עובר ושב או בפיקדונות השונים, הבנק למעשה מבטיח לנו ריבית מסוימת ששואפת לאפס.

הבטחת הריבית הזאת היא למעשה ההבטחה שאם שמתי 100 ₪ סכום הכסף לעולם לא ירד – ואם נבוא למשוך את הכסף בעוד 10 שנים אז נגלה שסכום הכסף אפילו עלה בכמה שקלים בודדים, לעומת זאת כשאנו נבוא ונבקש מהבנק כסף בצורה של הלוואה אז הבנקים ישמחו לתת לנו אותה בריבית פריים + 5,8,1 כל אחד בהתאם לטיב חשבונו ויכולת משא ומתן שלו.

המרווח הזה שהבנקים עושים על הכסף שלנו זה הרווח הענקי שלהם. אנו נותנים להם כסף והם בתמורה מביאים לנו 0% ולוקחים מהם כסף והם גובים מאיתנו 8%.

אם נשלב את שתי העקרונות הללו אנו נבין שאם הכסף שלנו לא עושה תשואה של לפחות 2%-3% בשנה, למעשה אנחנו מאבדים מכוח הקנייה שלנו למרות שאנו עדיין רואה את אותם 100 ₪ הם פשוט שווים פחות לאורך השנים.

אם כך תכנון פיננסי זוהי דרך להסתכל על הכסף ועל איך הוא עובד – תהליך של תכנון פיננסי זה השוואה בין המכשירים הפיננסים השונים שצוינו מעלה ובחירת המכשיר הטוב ביותר עבור משפחתנו ולשם המטרה שהגדרנו. חיסכון פשוט של 300 ₪ דרך הבנק לילדים לטווח של 18 שנים בשיטה הבנקאית יביאו את הילדים לסכום של 65,383 ₪. אותו חסכון בדיוק לאותה תקופה בצורה מושכלת יותר יביאו את הילדים לסכום 85,782 ₪ וזאת בניכוי דמי ניהול ובהנחות שמרניות של תשואה 4% בשנה.

הפער הזה לא יהפוך אותנו לעשירים יחד עם זאת הפער הזה מייצג תמונת מצב שבה אנחנו עוזרים לילדים עם התואר או לחילופין נצטרך לקחת הלוואות כדאי לעזור לילדים שכן התארים והוצאות המחיה של הסטודנטים יעלו בהכרח במהלך 18 שנים הקרובות.

תכנון פיננסי ייתן לכם תמונת מצב למצב הנכסים שלכם נכון להיום, מצבכם הפיננסי בעתיד ודרכים יעילות ופרקטיות לשיפור המצב העתידי.