ביטוח אובדן כושר עבודה – מה הוא אומר? אובדן כושר עבודה הינו מצב בו נמנע מהבנאדם לעבוד מסיבה של מחלה או תאונה.
ביטוח אובדן כושר עבודה הינו למעשה הביטוח היחיד במשק הישראלי שנותן הגנה פיננסית ארוכת טווח מפני מצב שבו המבוטח מנוע מלצאת לעבודה מסיבה של מחלה או תאונה.
ישנם מספר רב של סוגי ביטוח אובדן כושר עבודה והשוק הישראלי עבר לא מעט רפורמות בנושא במהלך השנים. חשיבות התאמת הביטוח לסוג העיסוק של המבוטח ורמת הכנסתו הינה גבוהה ביותר – על פי מחקרים אחרונים אחד מכל שלושה אנשים מגיל 21 עד גיל 65 יהיה במצב העונה להגדרה של אובדן כושר עבודה: "לא יכול לצאת לעבוד כתוצאה ממחלה או תאונה לתקופה העולה על שלושה חודשי המתנה". לכן אין להקל ראש בבחירת הביטוח המתאים ביותר עבורכם.
אם כך, להלן מספר סוגים של ביטוחי אובדן כושר עבודה והרעיון הכלכלי שעומד מאחוריהם:
ביטוח אובדן כושר עבודה דרך קרן הפנסיה שנקרא "פנסיית נכות"
בישראל ישנו חוק הנקרא "חוק פנסיית חובה", לכן רוב השכירים בארץ שייכים לאחד מקופות הפנסיה הגדולות והמעסיק דואג להפריש כספים לטובת קרן הפנסיה. כחלק מברירת המחדל של הקרנות השונות ישנו אלמנט שנקרא פנסיית נכות – זהו למעשה ביטוח אובדן כושר עבודה המבטיח למבוטח שאם לא יוכל לעבוד קרן הפנסיה תכנס לנעלי המעסיק ותפריש לו משכורות כל חודש – עד הגיעו לגיל פרישה.
לביטוח זה ישנו יתרון בולט על פני הביטוחים הפרטיים והוא העלות הנמוכה ביחס לפוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי. יחד עם זאת, לביטוח הנ"ל ישנם מספר חסרונות גדולים שיש לתת עליהם דגש כשאנו בוחרים את הביטוח המתאים ביותר עבורנו:
הגדרת עיסוק – אלי חרד מתכנן פיננסי מסביר שההגדרה בקרנות הפנסיה השונות היא דומה והבדיקה היא לגבי יכולתו של המבוטח לעבוד במקצוע או בעיסוק בו עסק ובכל עיסוק אחר המתאים להשכלתו הכשרתו וניסונו. הגדרה זו הינה הגדרה כללית מאד, דבר שמקשה על המבוטחים שלא נמנים עם מקצוע מאד ספציפי או רמת השכלה גבוהה מאד ביום תביעה לקבל את מלוא הזכויות – שכן חברת הביטוח תמיד בוחנת את האפשרות למה למעשה האדם לא יעבוד בסוג עבודה אחרת. במקום נהג – שיהיה שומר, במקום קופאי או סדרן – שיעבוד כנותן שירות טלפוני וכן הלאה.
גובה הפיצוי – הגובה נקבע בקרנות הפנסיה בהתאם לגיל הצטרפות של המבוטח לקרן ולעולם לא יעלה על 75% מגובה השכר המבוטח. יש לציין שבהרבה מאד מקרים השכר המבוטח שונה מהשכר בפועל, זה נובע מכך שהמעסיק מפריש כספים לקרן הפנסיה משכר בסיס ולא תמיד כולל בתוך הבסיס תוספות שונות, בונוסים, שעות נוספות, מענקים ועוד. וכך קורה שאדם שבפועל מקבל שכר ברוטו של 12,000 ש"ח שמתחלק לשכר בסיס של 7,000 ש"ח ובונוסים של 5,000 ש"ח – במקרה של אובדן כושר עבודה מוצא את עצמו מקבל 5,250 ש"ח – 75% משכר הבסיס. למעשה במקרה זה האדם נמצא בביטוח חסר, שכן במקרה ביטוח הוא יקבל במקרה הטוב ביותר רק 41% מהשכר שלו בפועל צריך להיות מודעים לנקודה זאת ולהשלים את הסכום החסר מבחוץ.
תקופת המתנה – בביטוח אובדן כושר עבודה דרך קרן הפנסיה – "פנסיית נכות", יש תקופת המתנה של שלושה חודשים שבהם המבוטח לא רשאי כלל להגיש תביעה בגין אובדן כושר עבודה.
רף מינימלי – רף המינימום ממנו ניתן לתבוע בגין אובדן כושר עבודה עומד על נכות תעסוקתית של 25%.
ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי
אותו ניתן לרכוש בצורה פרטית מחברת ביטוח, או לחילופין נרכש כחלק מביטוח מנהלים. לביטוח אובדן כושר עבודה פרטי ישנם מספר יתרונות על פני פנסיית נכות, יחד עם זאת עלותו גבוהה יותר .
הגדרת עיסוק – בחלק מן המקרים תמורת תוספת פרמיה ניתן להגדיר עיסוק ספציפי של מבוטח ובדיקת העיסוק תיבדק על יכולתו של המבוטח לעבוד במקצועו או בעיסוק בו עסק בקרות מקרה הביטוח.
לדוגמא, רופא מנתח ששבר את האצבע ובכך למעשה לא יכול לחזור להיות מנתח נמצא באובדן כושר עבודה מלא וזכאי למלוא הכספים מהפוליסה – אם הייתה לו את ההגדרה של קרן הפנסיה, קרן הפנסיה הייתה באה וטוענת שבמקום להיות רופא מנתח הוא יכול לעבוד בתור רופא משפחה מרצה או שלל וריאציות שמתאימות לרמת השכלתו והכשרתו.
גובה הפיצוי – בביטוח אובדן כושר עבודה פרטי גובה הפיצוי נקבע ע"י המבוטח עם תנאי שהוא לא יעלה על 75% מהשכר, כמו כן בעקבות רפורמה בנושא מתאריך 01/08/2017 ניתן להגיע לפיצוי של 100% מהכנסתו של המבוטח.
רף מינימלי – רף המינימום ממנו ניתן לתבוע בגין אובדן כושר עבודה עומד על נכות תעסוקתית של 25%.
הרעיון הכלכלי – בשני המקרים הרעיון הכלכלי שעומד מאחורי ביטוח אובדן כושר עבודה הוא זהה – לקבל משכורות עד גיל פרישה במקרה בו נמנע מהאדם לצאת לעבודה כתוצאה ממחלה או מתאונה.
ישנם סוגים רבים של ביטוחי אובדן כושר עבודה עם הגדרות שונות למקרה הביטוח.
כדאי לדעת שבזמן אמת אתם תקבלו את מלוא הזכויות ולא תהיו במחסור כספי. יש צורך לבצע בדיקה מקיפה להגדרת העיסוק בביטוח אובדן כושר עבודה, גובה הפיצוי ורמת הכנסה של המבוטח.
רק לאחר שהבנו מה ההכנסה שלנו והאם אנחנו יכולים לרכוש הגדרה ספציפית לעיסוק שלנו, זה הזמן לבצע סקר שוק ולקבל שלל הצעות מחברות הביטוח השונות. כמובן שאנחנו נעזור לכל אורך תהליך התאמת הביטוח.
