לוגו אלי חרד

054-5613735

ביטוח חיים וביטוח חיים למשכנתא – איך בוחרים ביטוח חיים נכון עבורכם ולחסוך כסף!

 לרוב הציבור הישראלי ישנו לפחות סוג אחד של ביטוח חיים, זהו אחד ממוצרי הביטוח החשובים ביותר.
עמוד זה יעסוק בביטוחי החיים השונים, הרעיונות הכלכליים השונים אשר עומדים מאחוריהם, כיצד לבחור את הביטוח המתאים ביותר עבורכם ואיך ניתן לחסוך כסף רב בבחירת הביטוח הנכון?

סוגי ביטוחי החיים השונים:

ביטוח חיים למשכנתא

בבואנו לבנק לבקש משכנתא לרכישת בית קיימת הדרישה לבטח את עצמנו בביטוח חיים למשכנתא. ביטוח חיים למשכנתא מיועד בראש ובראשונה למזער סיכונים של הבנק – הבנקים הבינו מזמן שאם משפחה נתקלת באירוע של מוות פתאומי, למשפחה תהיה ירידת הכנסות משמעותית, בין אם זה במישרין ובין אם זה בעקיפין. מכיוון שהבנק לא באמת יכול או רוצה לבוא לשאירים ולגרש אותם מהבית, הוא דורש כבר בשלב ההלוואה לבטח את החיים של הלווים בגובה ההלוואה.

למעשה, מתכנן פיננסי אלי חרד, מסביר שביטוח חיים למשכנתא הינו ביטוח חיים אשר משועבד לטובת הבנק ובמקרה של אירוע מוות הבנק הינו הראשון לקבל את הכסף כדי למחוק את המשכנתא.

אם נשארת יתר חוב או יתרת זכות על המשכנתא היתרה הזאת עוברת לשאירים.

ישנם דברים נוספים אשר מייחדים את ביטוח החיים למשכנתא – ביטוח חיים למשכנתא אמור לחסות את יתרת ההלוואה וסכום הביטוח בו אמור לרדת בהתאם להלוואה המקורית.

בלא מעט מן המקרים כאשר סוגרים חלק מהמשכנתא ראיתי כיצד אנשים שוכחים לעדכן את סכום הביטוח ובכך למעשה משלמים על ביטוח שהם לא התכוונו אליו, או לחילופין – כאשר בעקבות תמהיל משכנתא לא מוצלח במיוחד כאשר יתרת הלוואה עולה עם השנים בעקבות הצמדה למדדים השונים, סכום הביטוח לא מתעדכן בהתאם, ובכך למעשה במקרה של מוות – ההלוואה לא תמחק במלואה.

איך בוחרים ביטוח חיים למשכנתא בצורה נכונה שתחסוך לנו הרבה כסף?

דבר ראשון עלינו להבין מה טווח הביטוח – האם הוא לטווח ארוך או לטווח קצר (הלוואת גרייס כזאת או אחרת)? במקרים רבים, כאשר אנו באים לבקש הצעת מחיר לביטוח חיים למשכנתא, אנחנו מסתכלים על המחיר החודשי שאנו אמורים לשלם כל חודש.

שיטה שנהוגה בשוק ע"י חברות הביטוח השונות הינה להעניק הנחה משמעותית לשנים הראשונות וההנחות יכולות להגיע עד ל-50% ואף יותר. שיטה זאת מתאימה לאנשים שלקחו את המשכנתא לתקופה מאד מוגבלת של מספר שנים, אך היא אינה מתאימה לאנשים שלקחו משכנתא לטווחי זמן ארוכים, זאת משום שהרבה פעמים אחרי שההנחות נגמרות הפרמיה קופצת בצורה מאד משמעותית.

לרוב הצרכן הממוצע לא נמצא במעקב חודשי אחרי התשלומים השונים לחברות הביטוח ופשוט לא שם לב לשינויים החודשיים ברמת התשלום.

הדרך הנכונה לבחירת ביטוח חיים למשכנתא הינו לבחור את הפרמיה המצטברת, כלומר הפרמיה שאנו נשלם לכל אורך התקופה, הזולה ביותר כפי שניתן לראות בדוגמא.

ישנם אנשים שאומרים שעדיף כל שנה או שנתיים לעבור מחברה לחברה ובכך ליהנות מהנחות הגדולות שיש לחברות להציע בשנים הראשונות – לשיטה זו יש מספר חסרונות:

א. רוב האנשים לא נמצאים במעקב חודשי אחרי התשלומים השוטפים לחברות הביטוח השונות ולכן אנשים פשוט שוכחים לבצע כל שנה סקר שוק ולהחליף פוליסה בין חברה לחברה.

ב. מעבר מחברה א' לחברה ב' בהכרח יחייב אותנו למלא הצהרת בריאות. אם חל שינוי כלשהו בהצהרת הבריאות שלנו – והשינוי יכול להיות פשוט כמו לחץ דם או כולסטרול גבוה או משמעותי כמו גילוי של מחלה כלשהי, הסיכוי שלנו להתקבל לחברת ביטוח אחרת בתנאים מועדפים יורד מן הפרק, וכך למעשה אנחנו נתקעים כלקוחות שבויים של חברת ביטוח שנתנה לנו הנחה גדולה לשנה-שנתיים ראשונות אבל בעשרים שנים הבאות הולכת להיות יקרה יותר מכל המתחרים שלה.

אם אתם רוצים לדעת כבר היום האם גם אתם יכולים לחסוך אלפי שקלים בביטוח חיים למשכנתא שלכם השאירו פרטים

ביטוח חיים 

הנו ביטוח אשר נותן פיצוי כספי במקרה של מוות. ישנם מספר סוגי ביטוח חיים אשר יודעים לתת את הפיצוי הכספי, כסכום חד פעמי או קצבה לתקופה מוגבלת. כמו כן, ישנם פוליסות ביטוח עם פרמיה קבועה, משתנה כל שנה או כל חמש שנים.

למרות השוני הטכני בין ביטוחי החיים השונים הרעיון הכלכלי הוא זהה – ביטוח חיים מעניק הגנה פיננסית לשארים מפני אובדן הכנסה בישירים או בעקיפין. ככלל אצבע – ככל שיש לי יותר אנשים שתלויים בי מבחינה כלכלית, כך סכום הביטוח אמור להיות גבוה יותר.

החלק הכי חשוב בבחירת ביטוח חיים נכון הינו לחשב את סכום הביטוח לו אנו זקוקים הוא להבין לאיזה תקופה. על מנת לחשב את סכום ביטוח החיים הנדרש יש להבין מה ההוצאה השוטפת של המשפחה – להוריד משם את תשלומי המשכנתא, במידה וישנם, ולהכפיל במספר השנים הרצוי בהתאם להכנסת המבוטח.

אחרי שהבנו מהו סכום הביטוח ולכמה זמן אנו צריכים אותו אפשר לבצע השוואת מחירים בין החברות. ההשוואה אמורה להתמקד לא רק בתשלום הראשון אלא גם בתשלום בעוד מספר שנים או בפרמיה המצטברת לאורך כל תקופת הביטוח. כפי שניתן לראות בדוגמא ישנם הבדלים משמעותיים בין החברות השונות לגילאים שונים.

ביטוח חיים פנסיוני 

לכל מי שמבוטח בקרן פנסיה כללית, בין אם היא וותיקה או חדשה ישנו אלמנט של ביטוח שארים – ביטוח זה למעשה הינו ביטוח חיים אשר ישולם לשארים במקרה של מוות. הביטוח הזה ישולם כקצבה כל עוד השארים בחיים, יחד עם זאת יש לשים לב שההגדרה לשארים לא תמיד תואמת את המצב המשפחתי.

הגדרת השארים בקרן הפנסיה היא בן/בת זוג וילדים עד גיל 18. בן/בת זוג חייבים להיות נשואים, למרות שבשנים האחרונות ישנם הגדרות מקלות לידועים בציבור. הביטוח הזה לא מתאים לחד הוריים שילדיהם עברו את גיל 18, כמו כן הוא לא מתאים לאנשים שתומכים בהוריהם או במשפחה הקרובה שאינה עונה להגדרת השארים.

ביטוח חיים פנסיוני נוסף הנו ביטוח חיים דרך פוליסת מנהלים – לרוב הביטוח הנ"ל הנו ביטוח חיים רגיל עם הבדל שאנו כמעט ולא מודעים לעלויות שלנו, שכן הן מסתתרות ביחד עם ההפרשות לפוליסת המנהלים.

לא פעם אני ממליץ לאנשים להוציא את ביטוח החיים מחוץ לפוליסת המנהלים ובכך למעשה לרכוש ביטוח חיים זול יותר, להגדיל את החיסכון הפנסיוני וגם להיות בשליטה על המחיר שאני משלם והסכום שאני מבוטח בו.

עמוד זה מסביר בקצרה מהו ביטוח חיים ואיזה סוגים שונים של ביטוחי חיים קיימים היום בשוק הישראלי, איך לבחור נכון ביטוח חיים ובכך לחסוך אלפי שקלים!

****עמוד זה אינו מהווה יעוץ או תחליף לפגישה פרונטלית וכל מקרה יש לבחון לגופו .

שיתוף:

מאמרים קשורים

כפל ביטוחים
כפל ביטוחים וכמה זה עולה לנו

מאמר זה יעסוק בנושא של כפל ביטוחים, מה זה אומר ואיך אפשר להימנע ממצב שבו אנו כצרכנים משלמים על ביטוחים כפולים ומיותרים. אם כך קיימות

איתור כספי פנסיה וגמל
איתור כספי פנסיה וגמל

אין דבר יותר משמח מלזכות בפיס. יום אחד אתם קמים בבוקר ומגלים שזכיתם בסכום כסף לא מבוטל, שעד לפני רגע לא חלמתם שיהיה לכם. אמנם,

איפה הפנסיה שלי
איפה הפנסיה שלי

פעם מה שהיה נהוג זה לעבוד במקום עבודה אחד במשך עשרות שנים עד לגיל היציאה לפנסיה אז איפה הפנסיה שלי? עם השנים הדבר הזה השתנה

וואטסאפ
יש לך שאלה?
אלי חרד מתכנן פיננסי
שלום,
אשמח לשוחח בוואטסאפ
Call Now Button